Центробанк ужесточил расчёт показателя долговой нагрузки

  • Главная
  • Центробанк ужесточил расчёт показателя долговой нагрузки
Центробанк ужесточил расчёт показателя долговой нагрузки

Центробанк ужесточил расчёт показателя долговой нагрузки

С 1 февраля начало действовать правило ЦБ РФ для снижения долговой нагрузки граждан. Для того, чтобы банки более вдумчиво относились к одобрению заявок на кредиты регулятор, ужесточил требования к расчёту показателя долговой нагрузки (ПДН) заёмщика.

Первым шагом было введение понятия ПДН осенью 2019 года. Показатель долговой нагрузки по кредитам от 10 тысяч рублей рассчитывается как отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу. С октября 2019 года банки и микрофинансовые организации при выдаче заёмных средств стали обязаны рассчитывать предельную долговую нагрузку физлиц. И ЦБ ограничил максимальный срок кредита при расчёте пятью годами.

Теперь этот срок ограничен четырьмя годами, так как потребкредиты характеризуются более высоким уровнем риска. Частота дефолтов заёмщиков по ним в течение первого года почти в два раза выше уровня дефолтов по кредитам со сроком менее пяти лет. Это связано с тем, что в последние годы наметился огромный рост потребительского кредитования. Этот сегмент в 2021 году увеличился на 20,1%, превысив рост 2020 года почти в три раза.

При этом кредитные организации должны будут письменно уведомлять заёмщиков, если уровень нагрузки достигает 50%. А также предупреждать о последствиях чрезмерной закредитованности и возможных просрочек.

Такие меры снижают доступность кредитов и по мнению представителей банков может создать другую проблему. Например, руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзен банка Алексей Крамарский считает, что «это приведёт к искусственному завышению уровня ПДН и более высоким коэффициентам риска. Для клиента это означает, что увеличивается вероятность получить более высокую ставку или вообще отказ в займе».

И как значимую проблему эксперты выделяют уход заёмщиков в теневой сектор, а значит, возникают потенциальные риски для граждан, так как потом в случае просрочек приходится иметь дело с нелегальными взыскателями.

Представители банков считают, что механизмы регулировки должны быть исключительно естественным и диктоваться условиями рынка и внутренней политикой организации. Например, информацией о транзакционной активности, ранее взятых и выплаченных кредитах.

Однако практика показывает, что реальность далека от рассказов аналитиков и представителей банков и МФО. На практике кредиты выдаются практически без ограничений и меньше всего кредитор задумывается о том, будет ли справляться заёмщик с нагрузкой или нет. Для банков важнее получить прибыль, а вот для государства важно, чтобы население было платёжеспособным и не тратило львиную долю доходов на погашение займов.

Также представители кредитных организаций указывают на тот факт, что доходы многих россиян также лежат в серой зоне. Но ужесточение кредитной политики в том числе призвано вывести из тени работоспособное население, то есть увеличить поступление в бюджет от налогоплательщиков.